Адвокат рассказал, как можно вернуть навязанную банком страховку

С каждым годом увеличивается количество российских граждан, которые принимают решение о страховании своей жизни.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-81-90 (Москва)

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

8 (800) 301-79-36 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Это связано с тем, что среди населения стремительно растёт уровень ответственности за своих родных и близких, которые могут оказаться в тяжёлом материальном положении после потери кормильца.

Своевременно оформленный страховой полис поможет семье застрахованного лица решить все финансовые вопросы, которые может за собой повлечь его уход из жизни.

Правовое регулирование

В ст.958 ГК РФ закреплено положение, согласно которому у гражданина есть право на возврат части средств, уплаченных в счет оформления страхового полиса ОСАГО, если страховой риск и возможность наступления страхового случая стало нереальным по причине, не имеющей отношения к самому страховому случаю. Размер выплаты определяется пропорционально оставшемуся периоду страхования.

Иными словами, это означает невозможность получения страховой выплаты гражданином по причине не связанной с наступлением страхового случая. Поскольку единственным основанием для предоставления компенсации по ОСАГО является факт оформленного ДТП, то наступившие обстоятельства не должны быть связаны с аварией. Например, когда юридическое лицо (страховщик) было ликвидировано, либо при полном уничтожении автомобиля по другим обстоятельствам (пожар).

Однако в случае, если прекращение прав на застрахованное имущество было связано с непосредственными действиями гражданина (при продаже автомобиля) данное положение не применяется.

В рассматриваемой норме также предусмотрена возможность одностороннего расторжения договора без объяснения причин по инициативе страхователя. Но в этом случае никакие выплаты, либо компенсации не предусмотрены, если иное не установлено страховым договором. По общему правилу, расторжение договора по инициативе страховой компании не допускается.

Рассмотренные нормы являются общими и применяются, если другие правила не установлены специализированными нормативными правовыми актами, регулирующими отдельную сферу страхования, о которых будет рассказано далее.

Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни

Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

• если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
• возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

Период охлаждения

Данный термин был использован и введен указом Банка России № 3854. Предпосылкой этому стало большое количества недовольных жалоб от граждан по поводу принудительного включения дополнительных услуг в качестве основных при оформлении страхового полиса ОСАГО.

Под периодом следует понимать пятидневный срок с момента заключения договора со страховщиком, в течение которого гражданин имеет право расторгнуть соглашение, потеряв при этом минимальный процент от общей стоимости страхового полиса, либо вернув деньги в полном объеме. Важно, чтобы в течение данного срока не возникали основания для страховой выплаты.

ВНИМАНИЕ !!! Согласно положениям указания, сумма, уплаченная за страховой полис должна быть возвращена в полном объеме, если гражданин обратился в течение 5 дней с момента заключения договора, но при этом срок страхования еще не начался.

Если расторжение договора произошло во время периода (5 дней с момента начала срока страхования), то страховщик вправе удержать определенную денежную сумму, пропорциональную количеству прошедших дней.

Пятидневный срок, установленный законом, является минимальным и на основании договора между страховщиком и страхователем может быть увеличен. Подобные правила должны быть обязательно зафиксированы в письменном виде.

ВАЖНО !!! Заявление страхователя с просьбой расторжения договора в указный срок должно быть рассмотрено в течение 10 рабочих дней.

Законом установлен исчерпывающий список видов страхования, к которым применяются данные правила. Сюда включено не только ОСАГО, но и КАСКО.

Если установленный законом/договором срок еще не истек, для возврата следует написать заявление в простой свободной письменной форме и передать его в организацию. Перечень документов в законе не установлен, поэтому исходить нужно из положений заключенного договора. Если какая-либо информация об этом отсутствует – будет достаточно одного заявления, если в договоре указано на конкретные документы, следует приложить их к заявлению.

Расторжение договора страхования жизни

Действующее на территории Российской Федерации законодательство (ст. 958 Гражданского Кодекса) позволяет гражданам, принимающим участие в процедуре страхования жизни, расторгнуть договор со своим страховщиком.

При возникновении острой необходимости в прекращении действия договора застрахованное лицо должно учитывать существующие нюансы, благодаря чему можно будет значительно сократить финансовые потери.

В настоящее время существует три способа, воспользовавшись которыми стороны могут расторгнуть договор страхования жизни:

• при нарушении застрахованным лицом сроков оплаты страховых взносов, а также других условий договора;
• по заявлению застрахованного лица;
• при передаче клиентом страховой компании заведомо ложных данных, необходимых для составления договора.

Федеральное законодательство РФ позволяет расторгать договора страхования жизни досрочно, при наличии следующих факторов:

• если с застрахованным лицом произошёл несчастный случай, который не был указан в договоре в качестве страхового риска;
• если у застрахованного лица изменились обстоятельства и в ближайшие годы его жизни и здоровью ничего не будет угрожать.

В том случае, если страховой договор был расторгнут из-за страхового случая, не предусмотренного данным документом, страховщик получает возможность воспользоваться надбавкой (при её исчислении учитывается срок фактического действия договора).

Застрахованному лицу, которое выступило инициатором расторжения взаимоотношений со страховщиком, не будет возвращена выкупная сумма, внесённая в кассу в качестве страховой премии (или на расчётный счёт) страховой компании.

Каждый человек, принимая решение об участии в процедуре добровольного страхования жизни, должен предварительно ознакомиться со всеми предложениями страховой компании.

После принятия страховщиком заявления на расторжение договора, по ст. 452 ГК РФ должно быть подписано соглашение на расторжение договора в письменном виде.

В настоящее время российским гражданам предлагается несколько типов страховых договоров, различие которых заключается в условиях, рисках и способах выплаты страховых сумм.

Очень важным моментом в этом процессе является правильный выбор компании, с которой будет заключён договор страхования жизни.

Чтобы избежать возможных неприятностей в будущем следует сотрудничать только с проверенными страховщиками, которые на протяжении многих лет находятся на рынке страхования и имеют положительную репутацию.

Что такое финансовая система социального страхования, узнайте в статье: система социального страхования. Какие существуют правила страхования здоровья, вы можете узнать здесь.

Про договор ипотечного страхования вы можете прочитать по этой ссылке.

Основания для расторжения страхового договора

Если период охлаждения закончился, расторгнуть договор можно по основаниям, предусмотренным специальным законом, либо другим нормативным правовым актом.

В случае с ОСАГО досрочное расторжение договора разрешено в следующих случаях:

• гибель собственника, либо другого лица, с которым был заключен договор страхования;
• полное уничтожение автомобиля по причине, не связанной с ДТП;
• ликвидация юридического лица, окончание срока лицензии, либо иные обстоятельства, связанные с невозможностью исполнения страховщиком условий договора.

В случае смерти страхователя, заинтересованному лицу (обычно таковым выступает родственник) необходимо собрать все документы, связанные со страховым полисом ОСАГО, а также копию свидетельства о смерти и предоставить все это в отделение страховщика. Дополнительных действий совершать не требуется, возврат происходит на основании договоренности.

Если автомобиль был полностью уничтожен, страхователь также имеет право подать заявление на прекращение договора, поскольку он более не имеет смысла. Для получения выплаты необходимо предоставить документ, подтверждающий факт гибели имущества по определенным причинам. Данное правило также действует и при утилизации автомобиля в рамках, проводимых государством программ.

При ликвидации юридического лица, либо в случае отзыва лицензии у страховщика, гражданин имеет право расторгнуть договор и получить свой деньги обратно. Однако на практике это очень проблематично, поскольку в большинстве случаев компания становится банкротом.

ВАЖНО !!! Смена собственника (продажа, дарение, либо иное основание) также может стать причиной для прекращения заключенного договора. Для нового владельца автомобиля старый договор не имеет никакого значения и его использование невозможно (только если страховой полис не является открытым).

Старый владелец также не сможет использовать данный полис, однако если до окончания срока остался значительный период времени, возможно расторжение договора с целью получения большей части денежных средств.

Расторжение договора по инициативе страховщика возможно в случае, если будет обнаружен факт предоставления гражданином недостоверных сведений с целью оформления страхового полиса. При определенных обстоятельствах это может повлечь дополнительную юридическую ответственность. По данному основанию гражданин не может рассчитывать на получение денежных средств вследствие расторгнутого договора.

Последствия расторжения договора страхования жизни

При расторжении договора страхования жизни досрочно, последствия будут следующие:

• ранее застрахованное лицо перестает быть таковым и в случае наступления страхового случая, предусмотренного расторгнутым договором, оно утрачивает право на выплату страхового возмещения страховщиком
• лицу может быть возвращена полностью или частично страховая премия
• лицу может быть не возвращена страховая премия, поскольку договором было предусмотрено соответствующее условие

Таким образом, с расторжением договора все взаимные права и обязанности сторон прекращаются, за исключением отдельных прав и обязанностей, если это предусмотрено договором или законом.

Порядок действий или как вернуть деньги за страховку

В зависимости от конкретных обстоятельств, а также основания для расторжения договора, порядок возврата может различаться.

Для начала необходимо подготовить документы, которыми могут быть:

• заключенный договор со страховой организацией, а также чек, полученный после оплаты;
• документ, удостоверяющий личность заявителя;
• документ, подтверждающий переход права собственности на автомобиль;
• копия свидетельства о смерти;
• иные документы, подтверждающие основание для досрочного прекращения договора.

Некоторые дополнительные условия могут устанавливаться самим страховщиком, данные положения не должны противоречить действующему законодательству, а также подлежат обязательному включению в договор.

ВАЖНО !!! Чтобы максимально точно узнать о порядке расторжения следует изучить свой договор. Также можно обратиться к сотрудникам организации и задать им данный вопрос.

В зависимости от ситуации, рассчитывать на получение денежных средств могут:

• сам страхователь, заключивший договор;
• представитель, либо иное лицо, заключившее договор страхования;
• родственники умершего, либо признанного недееспособным страхователя.

Заявление с просьбой расторжения договора и возврата денежных средств должно быть рассмотрено не позднее, чем через 10 дней с момента обращения и предоставления всех необходимых документов.

Страховщики, которые предоставляют услуги по оформлению электронных полисов (альфастрахование онлайн, СОГАЗ, РЕСО и другие), могут проводить всю процедуру возврата денежных средств через специальную форму на их сайте. Для этого следует изучить условия собственной страховой компании.

Размер денежной суммы определяется исходя из количества прошедших дней с момента начала действия договора, не считая 23%. Таким образом, чем дольше использовался страховой полис, тем меньше будет итоговая сумма выплаты. Некоторые компании предоставляют собственный калькулятор, с помощью которого страхователь может заранее узнать о предполагаемом размере выплаты.

Возможные проблемы при получении выплаты

Несмотря на нормативное регулирование данного вопроса, на практике возможно возникновение различных трудностей, связанных с получением денежных средств при расторжении договора. Если в договоре не регламентированы сроки выплаты в таких ситуациях, организация должна перечислить средства в течение двух недель с момента получения заявления. Дальнейшие сроки зависят от конкретного банка, но практика показывает, что обычно возврат происходит раньше установленных сроков.

ВНИМАНИЕ !!! Не стоит долго ждать после истечения срока, следует как можно раньше обратиться с жалобой в страховую компанию. Возможно, проблема возникла по внутренним причинам (проводки в бухучете) и тогда компания попросит продлить срок ожидания, а возможно, страховщик вообще не планирует выплачивать средства, поэтому и игнорирует клиента.

При получении отказа, либо игнорировании, следует подать жалобу в РСА, а также составить исковое заявление в суд. На этой стадии будут важны все документы, собранные на предыдущих этапах. Судебная практика показывает, что при соблюдении всех установленных требований, иск будет удовлетворен, но при этом важно, чтобы он был грамотно составлен. Споры со страховыми компаниями всегда были сложными, поэтому при возникновении сложностей лучше всего обратиться за юридической помощью

В действительности же подобные проблемные ситуации встречаются довольно редко. Крупные страховые организации берегут свою репутацию и не готовы терять ее ради пары тысяч дохода. Такая практика свойственна небольшим и малоизвестным страховщикам, которых следует остерегаться.

Судьба страховой премии при расторжении договора страхования по инициативе страхователя

Здравствуйте, коллеги. В ходе работы у меня возник вопрос относительно судьбы страховой премии при одностороннем отказе страхователя от договора страхования: всегда ли страховая премия должна оставаться в таком случае за страховщиком?

В абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Логично предположить, что, поскольку страховщик обладает при заключении договора страхования большей переговорной силой (что особенно актуально для договоров страхования с участием потребителей), страховщик не станет лишать себя потенциального источника прибыли путём установления в договоре страхования условия о возврате страховой премии страхователю при его досрочном отказе от договора.

Имея в виду данное соображение и абз.2 п.3 ст. 958 ГК, юристы чаще всего отрицательно отвечают на вопрос о возможности возврата страхователю страховой премии при его досрочном отказе от договора страхования. Однако, на мой взгляд, данный подход к разрешению вопроса не может являться верным во всех случаях, в частности, он является, как минимум, спорным, для договоров страхования с участием граждан-потребителей, и вот почему: 1. В статье 4 ФЗ «О защите конкуренции» в определении финансовой услуги страховые услуги прямо названы как разновидность финансовых услуг.

2. В преамбуле Закона России «О защите прав потребителей» сказано, что потребитель — гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности

3. В статье 32 Закона России «О защите прав потребителей» сказано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору Следовательно, если руководствоваться принципом lex specialis derogat lex generalis, потребитель вправе отказаться от договора страхования в любое время, если только (в случае заключения договора страхования имущества) к моменту предполагаемого отказа потребителем от договора застрахованное имущество не погибло (п.1, 2 ст. 958 ГК), и получить сумму уплаченной страховой премии за вычетом суммы фактически понесённых страховщиком расходов, связанных с исполнением им своих обязательств по данному договору. Данное толкование указанных выше законодательных положений, на мой взгляд, является обоснованным и с политико-правовой точки зрения, обеспечивая лучшую защиту прав слабой стороны договора страхования — страхователя-потребителя.

Какие, на ваш взгляд, можно привести возражения против такого подхода к разрешению этого вопроса?