Как законно бороться с коллекторами и избавиться от навязчивых звонков?
В представлении жителей России, коллекторы — это бандиты, которые «выбивают» долги с заемщиков незаконными способами. К сожалению, такое мнение сложилось у людей не просто так. Действия коллекторских агентств часто выходят за рамки законодательства — появляются угрозы, психологическое давление и сильная навязчивость. Рассказываем, кто такие коллекторы, почему они звонят по чужим долгам, и как с ними бороться в правовом поле.
Законна ли деятельность коллекторов?
Коллекторские агентства — это официальные организации, которые занимаются взысканием с должника долгов по кредитам и микрозаймам. Однако иногда слишком усердные сотрудники переходят грань, и вместо цивилизованного общения с должником в ход идут угрозы и шантаж. Если жалоба в центральный офис агентства не помог, это повод еще раз проверить основания взыскания долга.
Коллекторские службы могут действовать на основании двух типов договоров с банками и МФО:
- Договор цессии.
Так официально называется переуступка прав требований по кредиту или займу. Простыми словами, финансовая организация перепродает ваш долг коллекторам. После покупки коллекторы становятся кредитором вместо банка или МФО, к ним переходит законное право требовать погашения задолженности.ят все права по кредиту — право требовать возврат долга, взимать проценты, обращаться в суд и к приставам. Срок исковой давности тоже переходит без изменений — если коллекторы купили просроченный кредит, то суд откажет им во взыскании. Если купили долг, по которому осталось 2 месяца до окончания срока, значит у них есть 2 месяца на подачу в суд. Цессия не восстанавливает и не меняет исковую давность. - Агентский договор.
В этом случае банк просто нанимает коллекторов для взаимодействия с должниками. При этом гражданин остается должен банку, но требования об оплате кредита будут поступать от коллекторов.
В обоих случаях заемщика обязаны уведомить о привлечении третьих лиц ко взысканию. Если долг продан, вы вправе потребовать копию договора цессии, кроме того, коллекторы должны вручить вам уведомление о продаже долга с реквизитами, куда переводить деньги.
Как проверить продажу долга? Во-первых, просто позвонить в банк или МФО и уточнить, кому, в каком размере, и на каком основании передано требование.
Во-вторых, посмотреть на федресурсе. Банки обязаны публиковать там объявления о продаже кредитов. Чтобы посмотреть, войдите в Личный кабинет через ЕСИА и откройте вкладку Коллекторы
В-третьих, направить письменный запрос на предоставление документов о выкупе долга.
Письменный запрос документов о продаже долга коллекторам — 11,6 КБ
До получения документов о продаже и реквизитов счета агентства платить не следует. Коллекторы не вправе принимать деньги наличными или на карту сотрудника — оплата перечисляется на банковский счет компании (можно проверить на сайте).
Учитывая, на каком основании действует коллекторская служба, существуют различные варианты, как уберечься от назойливых взыскателей. Рассмотрим все доступные гражданам пути решения проблемы.
Звонки мошенников
Наиболее тревожная ситуация — если коллекторы позвонили и сообщили о несуществующей задолженности на Ваше имя. Скорее всего, это мошенники, которые таким образом стараются выманить у Вас средства. Если коллектор не называет имя и название организации, где работает, если использует запрещенные методы воздействия (угрозы, психологическое насилие, давление) или сообщает заведомо неверные сведения — обращайтесь в органы и не контактируйте с человеком по ту сторону телефона. Мошенничество не редкость, но бороться с ним возможно, если своевременно принять меры. Можно запросить копию договора у кредитора.
Как распознать неправомерные действия коллекторов
Действия коллекторов ограничены Законом о коллекторской деятельности № 230-ФЗ.
Закон четко устанавливает рамки общения, права и возможности взыскателей при общении с гражданами. В частности, коллекторы не могут взаимодействовать с должниками больше установленного лимита:
- 2 звонка в неделю, не чаще 1 раза в день;
- 1 визит в неделю в дневное время;
- СМС и сообщения в мессенджерах 8 в неделю, не больше 2 в день.
Любое взаимодействие возможно только с 8 до 22 часов в будние дни; с 9 до 20 часов в праздничные и выходные дни.
Как правильно разговаривать с коллектором?
Итак, вам позвонили с требованием вернуть долг. Разговаривать с коллекторами нужно следующим образом:
- Спросить имя и фамилию коллектора, название организации, которую он представляет.
- Узнать, о какой задолженности идет речь, получить на руки или по почте документы, на основании которых осуществляется взыскание долга.
- При несогласии с суммой — предложить решить вопрос в судебном порядке.
- При попытках давить на вас напомнить сотруднику об уголовной ответственности согласно ст.163 (вымогательство).
— 18 КБ
Согласно п. 6 ст. 8 Закона №230-ФЗ о коллекторской деятельности, должник вправе отказаться от личных встреч и переговоров с коллекторами после 4 месяцев просрочки по кредиту. Письмо отправляется почтой заказным письмом с описью вложения — после получения уведомления коллекторы вправе взаимодействовать с вами только письменно по почте. Таким образом вы можете избавиться от звонков коллекторов по закону.
На каких условиях осуществляется общение?
При телефонных звонках или личных встречах коллекторы обязательно должны сообщить свои ФИО, а также наименование организации, в интересах которой осуществляется работа.
В СМС коллекторам следует указывать наименование кредитора, сведения о просроченном долге, а также контактные данные.
Если коллектор направляет письмо по почте, то должен в нем сообщить информацию о кредиторе, включая ОГРН, ИНН, почтовый адрес, e-mail, номер телефона. Также нужно сообщить ФИО лица, подписавшего сообщение, сведения о долге, реквизиты банковского счета, куда можно будет направить деньги в счет погашения долга.
Шрифт направляемого должнику текста должен хорошо читаться. При звонках коллекторам запрещено прятать сведения о номере телефона, с которого осуществляется вызов.
Что делать, если коллекторы нарушают закон?
Если коллекторы:
- звонят чаще, чем позволяет закон, приходят и звонят после 22.00;
- угрожают физической расправой, общаются грубо, агрессивно, применяют психологическое насилие;
- преследуют вашу семью;
- разглашают данные о кредите третьим лицам;
- забрали или испортили имущество – проникли в дом, сломали дверь, выбили стекло, повредили автомобиль.
Не паникуйте!
Давайте разберемся, куда можно обратиться с жалобой на действия коллекторов. Ниже изложены законные методы борьбы, рекомендуемые опытными юристами.
Обращение в офис
Если у вас действительно есть кредитные обязательства и просроченный кредит, то общение с коллекторами можно сделать минимальным. Для этого в центральный офис коллекторского агентства нужно отправить письмо, в котором вы требуете только письменного общения по вопросам задолженности (образец представлен выше). После получения письма коллекторы обязаны прекратить общение с должником, и официально звонить ему или посещать его не имеют права.
Отправлять лучше заказным письмом, чтобы сохранить квитанцию и опись — тогда у вас на руках будет переписка. В случае угроз, шантажа, назойливых звонков или грубого обращения это будет дополнительным доказательством к жалобе на коллекторов.
Обращение в банк
Если банк не продал ваш долг коллекторам, то способом избавиться от банковских коллекторов станет взаимодействие с финансовой организацией. Нужно попытаться мирным путем решить вопрос — договориться о графике выплаты долга посильными платежами.
Существует несколько вариантов решения проблемы:
- Реструктуризация задолженности.
Она заключается в пересмотре графика и суммы ежемесячных платежей. При этом банк может отметить часть начисленных за просрочки процентов, что позволит снизить общую стоимость долга; - Назначение кредитных каникул.
Так называется отсрочка исполнения долговых обязательств перед банком. Если причиной неуплаты долгов и просроченного кредита стала потеря работы или временной нетрудоспособность, то банк может предоставить должнику отсрочку в несколько месяцев.
Должник может оформить рефинансирование кредита в другом банке, если кредитная история еще не безнадежно испорчена.
В любом из случаев банк уведомит коллекторов о решении вопроса с проблемной задолженностью, после чего они обязаны прекратить взаимодействие с должником. Если долг продан коллекторскому агентству, то все вопросы придется решать только с ними.
Жалоба в НАПКА
Речь идет о Национальной Ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Это негосударственная организация, которая контролирует деятельность коллекторов, следит за ними и при нарушениях применяет меры взыскания. Плюс в том, что вопрос в НАПКа решают за 7 дней — агентству выдадут предписание, и чересчур агрессивного взыскателя руководство быстро поставит на место.
Что делать, если коллекторы звонят по несколько раз в день и завалили сообщениями? Вы можете обратиться в НАПКА с официальным заявлением-жалобой, представив доказательства:
- распечатки звонков;
- распечатки СМС-сообщений;
- аудио-, видеозаписи общения с коллекторами.
Пожаловаться на коллекторов можно, заполнив форму на сайте.
НАПКА обязана принять меры: штрафы, взыскания, обращение в правоохранительные органы, исключение агентства из членов СРО.
Жалоба в госорганы
Что делать, если коллекторы пришли к вам домой среди ночи и начали угрожать? Логичным и правильным выходом из ситуации станет обращение в ФССП, полицию или непосредственно в суд.
ФССП является контролирующим госорганом для коллекторов, поэтому приставам можно жаловаться на любые нарушения — от частых звонков до агрессивных встреч. ФССП рассмотрит дело, агентство обяжут соблюдать закон, а в случае дальнейших нарушений могут отозвать исключить из реестра и запретить им работать с долгами граждан.
Жалоба приставам на коллекторов — 12,4 КБ
Заявление в полицию на угрозы коллекторов — 23,5 КБ
Жалоба в прокуратуру — 12,7 КБ
Если ситуация становиться опасной — вам реально угрожают, долбят в дверь, разбили машину, намекнули на детей — звоните в полицию. Это совершенно нормальный способ самозащиты, полиция обязана защищать граждан, а наличие кредита не лишает вас права на безопасность и уважение.
Что можно указывать в жалобе:
- шантажируют должника или его близких, угрожают, либо их действия привели к порче имущества должника;
- коллекторы досаждают должнику звонками и визитами в ночное время, частыми звонками и визитами;
- разглашены персональные данные должника: публикация информации о его задолженности в открытом доступе, передача ее третьим лицам и т. д.
Перед тем как обратиться в государственные органы
желательно собрать доказательную базу: распечатку поступавших звонков, фото и видеодоказательства нарушения прав гражданина коллекторами, свидетельские показания.
Объявить себя банкротом
Банкротство гражданина — это законный способ списания задолженности. Невзирая на то, что длится эта процедура в среднем около года, заявление на признание гражданина банкротом является надежной защитой не только от коллекторов, но и от судебных приставов. Если вы ищете ответ на вопрос, как избавиться от долгов по кредитам, поговорите с нашим юристом по банкротству физлиц.
С момента инициации процедуры банкротства физического лица все действия в отношении задолженностей приостанавливаются, включая начисление штрафных процентов за просрочку. И обращение коллекторов к должнику в ходе банкротства является неправомерным.
Звонки после выплаты задолженности
Вы выплатили кредит, а коллекторы звонят и сообщают, что у Вас по-прежнему имеется задолженность: ситуация редкая, но, к сожалению, встречающаяся. Если позвонившее Вам агентство точно не мошенники (сведения есть в реестре ФССП, сами агенты действуют в соответствии с законом), возможно, произошла техническая ошибка. В такой ситуации лучше всего вежливо объяснить коллекторам, что именно произошло, и запросить в коллекторском агентстве справку об отсутствии задолженности. Если кредит действительно погашен, организация обязана ее выдать. Справку следует передать агентству, доказав, что никаких обязательств с Вас требовать не должны.
Стоит ли скрываться от коллекторов?
Этот вариант, как ни странно, выбирает немало должников. Вы не можете бегать вечно, рано или поздно коллекторы обратятся в суд, и на вас повиснет долг. Тогда за работу примутся судебные приставы, которые могут применить меры:
- списание денег со счетов, удержание 50% из заработной платы, пенсии, дохода самозанятого, пособия по безработице;
- арест имущества;
- запрет выезд за границу РФ;
- временное лишение водительских прав;
- изъятие и продажа имущества должника.
Как действовать, если нечем платить приставам, мы рассказали в этом материале.
Как бороться с коллекторами, если преследуют по чужим долгам?
От звонков по чужим займам никто не застрахован. Даже если вы не брали кредиты, ваш номер может оказаться в списке коллекторов следующим образом:
- Вы недавно приобрели сим-карту, ранее зарегистрированную на неплательщика.
Если номер не используется, то сотовые операторы вновь выставляют его на продажу. И у нового абонента есть все шансы познать «прелести» общения с коллекторами, даже если кредиты у них отсутствуют. - Если при оформлении кредита человек был указан как поручитель или контактное лицо
. При поручительстве по займу вопрос придется решать непосредственно с банковской организацией, поскольку по закону поручитель ответственен за исполнение должником кредитных обязательств. Контактное лицо ничего коллекторам не должно, можно смело их отправлять в суд. - Посторонний человек указал ваш номер при оформлении кредита
. Нередко встречаются ситуации, когда в заявке на оформление займа клиенты специально или случайно указывают ошибочные номера. В этом случае достаточно объяснить, что к этому долгу и к самому заемщику не имеете отношения.
С кем могут связываться коллекторские службы
Одна из причин, почему звонят коллекторы, если нет задолженности, — близкая связь с заемщиком. Действительно, у агентств есть право связываться не только непосредственно с самим клиентом, но и с теми, чей номер он указал при заключении кредитного договора. Специалисты коллекторской службы могут уточнить у клиента контактную информацию. Если третье лицо хочет погасить задолженность или начать иное взаимодействие, то кредитору должно быть представлено соответствующее письменное согласие, заполненное должником. Встречаются и недоразумения, когда звонки совершаются людям, не имеющим отношения к кредиту: например, если заемщик сменил номер, а позже этот номер получил другой человек. Наконец, к сожалению, существуют случаи откровенного мошенничества или ошибок со стороны самих организаций.
Родственники и друзья.
Согласно законодательству коллекторское агентство действительно может связываться с родными и знакомыми заемщика. Однако важное условие: их телефоны должны быть получены от банка, то есть агент может позвонить лишь на номер, который человек сообщил банковской организации.
Коллеги.
Действует тот же принцип, что и в предыдущем случае: человек при взятии кредита способен указать номер сотрудника организации, в которой работает. Но если он этого не сделал, звонить коллегам агентство не может. Если же номер получен законно, со стороны сотрудников разумным решением будет сообщить человеку о звонках со стороны коллекторов и посоветовать ответить им: агент может предложить выгодные условия погашения задолженности.
